Avoir un certain niveau de liquidités est une nécessité évidente. Cela permet de faire face à toute sortes de dépenses, qu’elles soient totalement imprévues ou non. Celui-ci vous permettra de dormir sur vos deux oreilles sans vous inquiéter pour les semaines / mois / années à venir. Il n’y a pas de “bonne” ou de “mauvaise” méthode. Le tout est que celle mise en place convienne. Voici ma méthode…
Tout d’abord, j’ai constitué une poche d’épargne de secours. C’est une épargne à laquelle je ne touche jamais. C’est pour moi du dernier ressort (où presque, voir ci-dessous). Seule une énorme dépense totalement imprévue et non déplaçable de le temps me fera y toucher. Comme son nom l’indique, il s’agit donc d’une épargne d’urgence.
Dans mon cas, elle se monte à environ deux mois revenus.
En général, il est conseillé d’avoir au moins 3 à 6 mois d’épargne d’avance. Vous noterez dès lors que ma poche d’épargne de secours est plutôt légère. Néanmoins, en y ajoutant l’épargne de secours de madame, nous nous rapprochons quasiment du seuil des trois mois d’avance. L’épargne de secours représente donc mon (notre) premier matelas de sécurité.
Quel nom barbare que celui-ci… Il s’agit là de prévoir les dépenses à venir du foyer. Celles auxquelles nous n’échapperons pas et qui vont nous tomber dessus un jour où l’autre. Plutôt que de les subir le moment venu, nous préférons les anticiper. D’où le terme de dépenses anticipées.
Toutes ces dépenses anticipées (liste non exhaustive) font l’objet, chaque mois, d’une épargne fixe. Cela permet d’avoir de quoi voir venir sans avoir à toucher à l’épargne de secours évoquée ci-dessus. C’est notre second matelas de sécurité. Celui dans lequel nous puisons régulièrement, et que nous reconstituons par la suite.
Tout comme de nombreuses sociétés souhaitant s’assurer des liquidités en cas de besoin, nous disposons également d’une ligne de crédit non tirée. C’est à dire que dans le cas où nous aurions un (très) gros imprévu pour lequel notre épargne de secours ne serait pas suffisante, alors nous pourrions utiliser cette réserve de liquidités.
Cette ligne de crédit est en fait une réserve d’argent liée à un crédit renouvelable. Le taux de celui-ci (si nous l’utilisions, ce qui n’est pas le cas actuellement) est prohibitif. A la limite de l’usure. J’indiquais que l’épargne de secours était (presque) notre dernier recours. En fait notre véritable dernier recours est cette ligne de crédit.
Sans trop exagérer, elle ne sera débloquée qu’en cas d’urgence à caractère “vital” nécessitant la mise à disposition immédiate de fonds. L’existence de cette ligne de crédit revêt un caractère totalement facultatif.
Nous y voila donc. Maintenant que j’ai évoqué les trois strates qui constituent mon “matelas de sécurité financier”, nous pouvons passer à l’évaluation des besoins financiers. Ceux de mon foyer en l’occurrence.
Voici ceux que j’estime nécessaire de prendre en compte dans mon cas :
Tout ceci me permet d’estimer à environ 11,3k€ les besoins de liquidités de mon foyer.
J’ajoute ensuite un coefficient à chacun de ces besoin, selon le degré d’importance de chaque poste de dépense anticipée.
Ainsi, le poste “entretien de voiture” se voit attribuer un coefficient 1. Cela signifie que j’estime devoir avoir en permanence de côté le montant alloué à ce poste.
Inversement, un poste au coefficient 0,25 ne nécessitera pas d’avoir en permanence la somme estimée nécessaire.
Les besoins ayant été estimés, il convient désormais de savoir si ma situation d’épargne est bonne ou non. Pour cela, je me suis créé un petit indicateur : l’Indice de Sécurité Financière (InSéFin).
Celui doit m’indiquer d’un seul coup d’œil si mon niveau de liquidités est satisfaisant ou pas.
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